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谈谈父母的保险配置思路

时间:2017-8-11 17:05 0 926 | 复制链接 |
中国保险业的发展很快,各家公司针对不同消费群体所开发的保险产品也日新月异,其中有一部分就瞄准了年轻中产对于父母保险保障的需求。

给父母买保险是否必要?

很有必要。原因是:表面上看给父母买保险是在保护他们,但事实上却是在保护我们自己。

对于生活在国内一线城市的中产家庭,他们的财政上都有三座大山:(1)子女的教育费用,(2)尚未还完的房贷,以及(3)父母患病的治疗费用。

前两项的支出都是可预见并可规划的,因此并不会给家庭财务状况带去巨大风险。然而父母患重病,往往会使一个略有积蓄的年轻家庭一夜返贫。即使某些家庭的积蓄勉强足以支撑父母的治疗费用,而财务的缩水可能毁掉了他们曾经幻想的美好生活,也花光了为子女准备的教育储蓄。

从家庭风险管控的角度来看,只有父母已拥有抵御重病风险的保障,这个家庭的财务状况才可被称为“稳定”。

我的父母是否还能买保险?

想要为父母购买一份保险,最先要考虑的问题并不是“哪个产品更好”,而是“我的父母是否还能买保险”。

首先要说明的是,保险公司并不是慈善机构,而是以盈利为目的的公司。保险存在的意义,是为消费者提供公平的风险分摊与风险转移,而不是为部分消费者提供“占便宜”的便捷。

因此,当你感觉到父母的身体状况日趋转下,并且你已经开始担心父母日后会因患病而增加家庭开销的时候,你的父母往往已经失去了购买保险的资格。

因此,给父母买保险,一定要趁早。

给父母买一份怎样的保险?

按照科普君对目前保险市场的了解,谈几种给父母的保险配置思路,但不会展开细谈。

总体来说,对于一般家庭父母配置保险的优先顺序如下:社保 -> 税优健康险 -> 中端医疗险 -> 重疾险 -> 高端医疗险 -> 理财自保。

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税优健康险:

税优健康险将于2017年7月1日在全国开放试点,全国人民终于都有机会投保这份“政策性保险”了。税优健康险虽然打着“减税”的名号,但大家绝对不是奔着一年减税240元去投保的。税优健康险的众多亮点包括:

  • 政策性保险,定价很低,保险公司利润微薄;
  • 带万能账户;
  • 无免赔额;
  • 可带病投保,有既往病史投保人的赔偿上限将降低;
  • 无等待期,投保第二天即可赔付;
  • 在一定年龄前可保证续保(不同公司要求有所不同);
  • 包括医保外用药(不同公司可用药名单有所不同)。

税优健康险应该是目前最适合给父母投保的产品了,但目前各家获批开发税优健康险的公司并没有对此类产品大力推广(担心出现大量的逆选择与带病投保影响赔付情况),大家购买的途径也较有限,在全国开放试点前,仅有31个城市的居民可以购买。

目前在售的税优健康险中,科普君比较看好泰康的产品。

医疗健康险:

医疗健康险是一种实报实销型的保险,属于消费型保险,没有储蓄性质,身故不返本。每年缴费,保障期一年,之后续保重新缴费,并且缴费会随着年龄增加而不断增长。

医疗健康险主要用于补充社保,可以在社保的诸多医疗限制方面提供较好的补充。市面上存在两大类医疗健康险,一类是这一年刚刚兴起的“百万医疗”中端医疗健康险,大家比较熟悉的包括「尊享e生」与「平安e生保」,优点是价格便宜,缺点是不包很多私立医院与先进疗法,同时保证续保方面有一定的不确定性;另一类就是高端医疗健康险,内地市场包括各家公司与MSH合作开发的一些产品,以及较成熟的香港高端医疗险,优点是覆盖范围广,报销几乎没有额度、用药、疗法、地域的限制,缺点就是价格太高,并不适合于收入一般的家庭。

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重疾险:

在科普君看来,年龄超过55岁以上的父母投保重疾险所能撬动的杠杆很有限,性价比不高,因此并不建议

给父母投保重疾险,主要是看中重疾险“以小博大”的特性:一旦发生重疾赔付,重疾险立即赔付保额,勿需继续缴纳后续保费。尤其对于发病率高的父母,这一特点更为明显。
不过目前市场上鲜有针对老年人的消费型重疾险(依旧是担心逆选择与带病投保)。对于储蓄型的终身重疾险(尤其是分红型的),假如父母一生未患重疾,可在身故时取回一大笔钱,对于子女来讲也相当于一笔投资。

理财自保:

假如不能为父母购买保险,或者购买保险的性价比不高,我们也不用特别担心,只要能够将家庭的一部分储蓄从可用资产中划分出来,并且严格地规定其使用目的是父母的救命钱,也是一种可行的方法。这种做法的缺点是前期的风险依旧较大,实际上几乎等同于没有保险保障。

要注意的是,千万不能用这部分储蓄购买长期的理财型产品,而需要将储蓄投放在流动性较好的短期投资中,以便父母在应急时可及时取出。

意外险:

意外险是最容易购买也最便宜的保险,主要保障意外身故与意外伤残。这种意外险的保障期一般是一年,每年缴几百块就可以有几十万的保额。意外险虽然便宜,但完全不能满足我们防范父母患重病的风险,因此买不买全看个人喜好。

努力赚钱是王道

给父母买份保险固然好,但是在科普君看来,给父母健康最大的保障,就是我们有足够的钱给父母治病。虽然谈钱很俗气,但只要有钱,父母健康的一切开销都不是问题。
所以,保险买得再对,都不如努力赚钱给父母一个保障。

来源:香港保险科普  作者:精算师Alex
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