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你有养老金,但它不一定是真实的

时间:2017-8-11 16:06 0 911 | 复制链接 |
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1  养老金还能有假的?

很多人都觉得“我有养老金”,但你有的是不是真实的养老金?

书中给出两个结论,第一,退休收入,第二,养老资产。很多人把这两个东西混在一起,实际上你没有真实的养老金,你只是有很多的养老资产。

我们分别来看一下:退休收入和养老资产。

退休收入

真实的养老金指的是退休收入,那什么叫退休收入?

我总是在讲两个概念,一个叫收入,一个叫收益,这是两个截然不同的概念,很多人都特别在意收益,绝少有人关注收入。
收入是指现金流,最简单的一个道理:今天你拿30万去炒股票,赚了50%,这50%,15万叫收益,不叫收入。为什么叫工资收入,没听说叫工资收益的?为什么叫房租收入,没听说叫房租收益的?

所以,收入具有什么样的特征?

收入是指可预测的,可计量的,靠谱的收入流量。现金流不等于现金,这是两个概念。

举个最简单的例子,如果我们今天做银行理财产品,90天也好,180天也好,都不重要,你到期以后,拿到的那一个称为叫现金,不叫现金流。因为它不是流量,它不是可预测、可计量的。

必须有人提供某种保证,能够持续到生命的终结,才叫做退休收入,这个是真实的养老金。

绝大多数人退休收入都非常少,但是可能会有比较多的养老资产。所以很多人认为自己的养老不成问题。

养老资产

什么叫养老资产,可能是某些房产,可能是一笔现金或者是一大笔钱,或者是分散化的资产组合。买了一些股票,做了一些基金,买了一些P2P,做了一些外汇,甚至还有一些其他的等等,它叫做分散的资产组合。

我们要清楚地问问自己,你到底有的是退休收入,还是养老资产?有人会说我有大量养老资产,未来会丰衣足食。(那事实情况)是不是这样?

这本书通篇就提到了一个很重要的词——真实的养老金。所以我的分享主题里所说的“你或者你的父母每月有三万元的退休金”,指的是退休收入,不是养老资产。

2  养老金要准备多少?

我们会经常看到一些文章,说到老了以后要有1000万,如果没有1000万都不够,所以有人觉得自己好像离1000万非常之遥远。

我想告诉大家,其实人在这个社会中,分为两类:

第一类就是你前半生已经积累了大量的资产,你认为那就是你的养老资产,但不是你的退休收入。

第二类是前半生没有多高的投资禀赋以及能力,所以等到50多岁也没有太大的资产。

但不管哪种情况,我们到底需要准备多少?

第一,一定会发生,必须要解决的刚需。

很多人都说房子是养老的刚需,坦率而言,我认为只有两种刚需。什么叫刚需,就是一定会发生,必须要解决,成为刚需。房子是不是刚需?其实不是。实际上一个人在一生中,有两件事情真的是刚需,教育和养老。

如果一个人在50岁之前去世了,那就不用解决养老问题了。如果没有这种状况,那就一定是要走到养老的阶段。而养老到底要多久,谁都不知道,基本上是从50岁开始。

第二,一定得是现金流。

要准备的一定是现金流,不是现金,也不能是所有的都是养老资产。

很多人的退休收入大约只有社保,两三千块钱,可能有一些老干部能到五六千,甚至七八千块钱。

可能也有大量的养老资产,但这不是真实的养老金,必须要是现金流。

第三,养老金包含什么?

很多人对养老特别不以为然,认为等到老的时候,根本花不了那么多钱,也不需要买那么多衣服,没有那么多应酬,所以很多人认为社保就 OK 了。

而我认为,品质无上限。但是一个底线是有最低档的。如果你说我追求最低档,那是 OK 的,但是如果你追求的是品质,品质无上限。

年轻上班的时候,我们很清楚每个月的工资包含哪几块,比如日常花费、应酬、子女教育,房贷,储蓄,旅游费,赡养父母的费用,医疗费等等……可是几乎没人知道老了的时候到底包含哪几块。

其实很多人不关注养老,是因为根本不知道养老金到底需要包含哪些问题。所以,很多人认为老了以后不需要花那么多钱,社保就够了。那么,养老金到底包含哪些?

1. 日常开支
对老人来说,日常花费不会需要多少钱。

2. 医疗费
很重要的一部分开支,就是慢性疾病的医疗费。对于社保来讲,很多费用是不会报销的,但这是你每个月可能都要产生的,很多人可能根本没有意识到。

3. 护理费
更多的人意识不到的,是失能失智后的护理费。你确定你85岁的时候,还像今天一样吗?你确定到时候你的护理人员是你的孩子吗?

即便是身体状况不错的老人,没有所谓的慢性疾病医疗费,但是到最终,依然需要护工。这是我们很多人,压根就没有想过的。

第四,必须和生命等长。

养老金要与生命等长,但千万不要去猜自己的寿命。如果是这样的一种状况,你觉得对于你,或者你的子女,你是不是会觉得人生无忧?

你每月会有3万元的真实养老金,你会有600万元的医疗费。你是不是会觉得很踏实,你的子女也很踏实?

3 这些问题你都想过吗?

一、理财最怕 “我认为”

真实的,是一定要有人给你提供某种担保,但是绝大多数人都是养老资产。什么叫养老资产?个人臆断,就是“我认为”,理财里最怕就是“我认为”。

个人臆断 1:房租理财收益

客户有时候说我有房租,我的房租就给我养老的。我不否认,但我想问你等到你85岁的时候,每个月谁去给你收房租?如果有人把房租收来,是给你吗?还是放在他帐上?如果放到他帐上,就不是你的养老金。

就像刚才所说的,28年以后,2045年,房租是什么状况,谁也不知道。所以很多人在理财的过程中都是个人臆断。

个人臆断 2:银行理财

很多人说现在银行理财4%,5%,我一直做下去就OK了,等到老的时候,有一笔资产,存到那个地方,每年得一些钱,就可以养老了。

我坦率的告诉大家,全世界所有主要的经济体的国家和地区中,只有中国的银行有理财产品,哪些都没有。美国、香港的银行是没有银行理财产品的。所以等到2045年,那个时候中国银行里有没有理财产品没人知道。

很多人把养老资产叫个人臆断?就是我认为是OK的,我以为是可以的。

为什么要一直提“真实”,就是一定要有人给你担保,直到你生命的结束。

二、超过60岁,你还能够接受新鲜事物的能力吗?

举个最简单的例子,很多60岁以上的老人,根本没办法接受在银行网上去购买理财产品,他已经根本不相信了。

我有一个客户,今年70岁,他无论冬夏都亲自去银行买理财产品。他要看到单子打出来,看到柜员操作,我说这些可以在网上操作,但他就认为不安全。

所以,超过60岁,你还有接受新生事物的能力吗?很多40岁以上的人,都已经无法接受互联网金融,只接受银行理财,甚至有些40岁以上的人,连银行理财的非保本都接受不了,只接受保本。

很多时候,随着年龄的增长,我们可能已经没有能力再去吸收新内容,还能去处置大量的养老资产吗?

三、养老也分不同的阶段

50—75岁的阶段,其实是人生最幸福的时候。孩子也不用管,身体状况不错,也有一些资产。这个时候的养老资产包含旅游费,日常开支,以及一些小额的慢性疾病的医疗费。

75 — 90岁的时候,除了已经没什么旅游费了,也已经几乎没有这种能力了。除了日常开支,有的是相对较高的医疗费,还有很重要的看护费,甚至未来要入住养老院的费用。

四、退休人员 care 通胀吗?

当我说3万元的时候,有人会觉得,现在的3万元还可以,未来可能其实是不够的。你看现在物价怎么样,房子怎么上涨……其实,很多人的思维是不够那么精准的。

作为一个职场人,你所考虑的通货膨胀和一个70岁以上人所考虑的通货膨胀是两码事。

在职场中,房子和孩子教育,是你考虑的两大通货膨胀问题。但当一个人到了一定年纪,这两件事情,都跟他无关。他的通货膨胀决定在医疗费和看护费。房价涨多少,保不保值,跟他没关系,这是我们很多人都没有意识到的。

因此,老人看到对于通货膨胀这件事情的感受,跟职场中的人是完全不同的,他不需要考虑那些。

分享者丨中国资深年金大师 沈杉


主题丨《你/你父母每月有3万元养老金,你是什么感觉?》


采集于丨中信墨菲*财策研习社线下读书沙龙

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