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测评|借款年利率高达15%,这家国资网贷平台是如何做到的?

时间:2016-11-23 16:59 0 1048 | 复制链接 |
笔者今天测评的这家网贷平台:国泰·惠民益贷,它可以说是网贷国资系队伍中的一股清流,在安全与收益之间,找到了一个较好的平衡点。

一、背景介绍

国泰·惠民益贷目前由上海惠民益贷互联网金融信息服务有限公司运营,公司于2015年2月成立,注册资本1亿元,法定代表人白冰(同时兼任平台CEO)。目前,平台累积成交额已超9亿元,注册用户数达22万人。

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1、股东背景


国泰·惠民益贷最引人关注的是它的“国资背景”,官网也着重介绍了它的一个投资方:苏州国泰睿承德资产管理有限公司(以下简称国泰睿承德),笔者也在股东名单中找到了它。

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为了更直观的呈现平台各股东的出资比例,笔者专门制作了如下的饼状图:

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作为平台股东之一的国泰睿承德,笔者进一步查询了它的背景。在它的股东背景中,发现了国泰君安投资管理股东有限公司(以下简称国泰君安投资)的身影,且国泰君安投资也是国泰睿承德的第一大股东。国泰君安投资相信大家应该都有所了解,国有控股企业,在此就不过多介绍了。

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这么一梳理,可以发现国泰·惠民益贷的确拥有国资血脉。


2、高管团队


除了上述的股东背景外,网贷平台的管理团队也逐渐成为投资人考察的一个方面,毕竟把钱交给专业的人打理,我们才能更加的放心。


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根据官网信息显示,国泰·惠民益贷的管理团队不仅拥有专业的金融背景,同时还具备丰富的金融实践经验,这在目前的监管大背景下显得弥足珍贵。值得注意的是,平台的技术顾问具有军方技术背景,相信平台在技术安全这块有着过硬的实力。


二、资金托管


资金托管方面,国泰·惠民益贷在原有的新浪支付托管基础上升级为“新浪支付资金托管+工商银行资金存管”的模式。


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工商银行作为资金存管主体,提供资金、业务数据信息匹配和监管;新浪支付则提供技术服务和资金通道。在实际体验中,确实是需要先完成新浪资金托管账户的开通,此举也能更好的保障投资人资金的安全。

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三、平台产品和信息披露


1、产品介绍

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上表内容是笔者测评期间对显示为可投的产品进行的整理,具体的借款年利率、期限或因时间的变化而有所不同,具体请以官网为例。


国泰·惠民益贷目前主要提供3款理财产品,分别是:票惠宝、普惠保和鸿惠通。对于多数投资人来说,前2个产品会更加的适合。票惠宝的起投金额是100元,普惠保则为1000元;相比之下,鸿惠通的起投门槛较高,为30万,主要面向有定制需求的用户,据说会给予额外优惠政策。


单就从可投产品的利率来看,平台的借款年利率在7.5%~15%之间,投资期限则分布在1天~12个月,长短期皆有。在网贷行业平均利率跌破10%的大环境下,国泰·惠民益贷提供的收益还是具有竞争性和诱惑力的。


其中,票惠宝是一款类活期理财产品。在锁定期结束后,投资人可选择赎回,或者不赎回,继续按照原来的借款年利率计息,且在此期间随时都可提现。对于到期后,资金暂无去处的投资人来说,这款产品的设计省去了到期后要另选投资标的的烦恼。值得注意的是,平台的T+7新手标正是票惠宝产品,7天借款年利率为15%,值得薅一把羊毛。


此外,平台也有债权转让功能,不过主要针对定期产品,投资满90天后可转让。


2、信息披露


笔者以普惠保这款产品为例,来具体了解一下平台的信息披露情况。


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普惠保主要做的是商业保理业务,该款产品的借款年利率为12.5%,投资期限6个月。

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从基础交易描述中可以得知,该保理项目在平台的融资总额为2900万元,本期融资35万元,平台对借款金额进行了拆分。从该产品的标题也能发现,这是第14期融资。


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再看一下还款来源,除了规定原债权人、债务人的还款责任外,该项目还由保理商上海聚值商业保理有限公司承诺回购,在担保信息一栏内也能明确查看到相关担保协议的截图。聚值保理成立于2014年,注册资本3亿元人民币,整体实力还是不错的。

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除上述内容外,投资人还能看到原债务企业介绍、平台风控措施、保理公司简介以及相关证件、合同的截图,由于内容较多在此就不逐一展示。整体而言,平台的信息披露做的还是相对合规、透明的。


四、投资体验


国泰·惠民益贷目前支持PC端、WAP端、APP端进行投资。整个注册流程方便快捷,新手注册除了享受新手标外,还有红包赠送。


现阶段,平台主要的收费项目有两个:


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当然,平台针对会员的等级给予每月不同次数的免费提现机会,普通会员则完全按照上述表格进行收费。


就测评期间观察,平台的可投产品充足,基本能做到即充即投,资金站岗的风险较小。即便遇到资金站岗的情况也不用懊恼,因为平台专门引入了一款叫存钱罐的产品,降低资金站岗的成本。

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前文提到,投资前要先开通新浪资金托管,而存钱罐功能也是在这个时候同步开通的,即自动委托新浪支付在汇添富基金公司开户。用户将资金充值到平台后,当资金处于未投资或到期未提现等站岗的情况时,账户内的资金将自动购买汇添富现金宝货币基金,从而获得货币基金的稳定收益,降低资金站岗的损失。

此外,平台还设计了小惠钱包这样一个功能。规则很简单,对于资金到期后不提现,并直接续投平台其他产品的投资人,可以获得续投资金0.1%的返现奖励。

以上两个功能相比于多数网贷平台是一个亮点,有利于投资人实现收益的最大化。

五、平台总结


总体而言,国泰·惠民益贷的整体水平还是不错的,平台背景、安全性、信息披露、用户体验等方面都有不俗的表现,总结如下:


1、国资系背景,平台实力比较不错。


2、采取“新浪托管+银行托管”的资金托管模式,较好的保障投资人资金安全。


3、产品类型丰富,收益具有竞争力;整体信息披露透明,且项目合作方具有一定的实力。


4、平台有部分的收费项目,但却通过会员等级制、储蓄罐、小惠钱包等功能进行弥补。

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